消費(fèi)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)鍵動(dòng)力。銀行作為金融體系的重要組成部分，近年來在提振消費(fèi)方面始終積極作為，并取得了一定的成效。今年如何在已有成績上進(jìn)一步助力消費(fèi)市場持續(xù)繁榮，銀行業(yè)正從多維度探索加強(qiáng)創(chuàng)新與合作的力度，保障源源不斷的金融活水供給，為繁榮消費(fèi)市場注入不竭動(dòng)力。
在探索過程中，銀行需密切關(guān)注國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢及金融市場的變化，結(jié)合各地消費(fèi)市場和行業(yè)發(fā)展實(shí)際情況，因地制宜，靈活調(diào)整信貸投放的重點(diǎn)領(lǐng)域與投放節(jié)奏。針對(duì)重點(diǎn)或新興消費(fèi)領(lǐng)域，如新能源汽車、綠色家電等，可提供低成本資金支持，降低消費(fèi)者消費(fèi)成本。
支持消費(fèi)供給提質(zhì)惠民是銀行業(yè)重要職責(zé)之一。銀行應(yīng)強(qiáng)化與各部門協(xié)同配合，加大對(duì)文旅、養(yǎng)老、體育等消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域經(jīng)營主體的金融支持力度。比如，為文旅企業(yè)提供低息貸款，助力其開發(fā)更多優(yōu)質(zhì)的旅游線路和文化衍生產(chǎn)品，吸引更多消費(fèi)者；為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供融資支持，改善養(yǎng)老設(shè)施和服務(wù)水平，滿足日益增長的養(yǎng)老消費(fèi)需求。
同時(shí)，銀行加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)基礎(chǔ)設(shè)施、商貿(mào)流通體系建設(shè)等的專業(yè)化金融服務(wù)，通過為商場、物流配送中心等項(xiàng)目建設(shè)提供融資，提升消費(fèi)供給的質(zhì)量和效率，促進(jìn)消費(fèi)相關(guān)產(chǎn)業(yè)、企業(yè)發(fā)展壯大。
深圳市財(cái)付通網(wǎng)絡(luò)金融小額貸款有限公司客服服務(wù)電話 00861-84735-32763 在遇到無法解決的問題時(shí) , 解決疑難的目標(biāo)。優(yōu)化金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足差異化消費(fèi)需求，是銀行提升金融消費(fèi)服務(wù)水平的關(guān)鍵。銀行應(yīng)圍繞以舊換新、智能產(chǎn)品、冰雪運(yùn)動(dòng)等新消費(fèi)場景，研發(fā)有針對(duì)性的金融產(chǎn)品。以汽車以舊換新為例，銀行可以推出專門的貸款產(chǎn)品，提供低首付、長期限、低利率的優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)消費(fèi)者更換新車，促進(jìn)汽車消費(fèi)市場持續(xù)活躍。
對(duì)高校畢業(yè)生、新市民、自由職業(yè)者等群體，銀行應(yīng)根據(jù)他們的需求和風(fēng)險(xiǎn)特征，開展產(chǎn)品創(chuàng)新，并建立差異化定價(jià)體系，適度減免相關(guān)費(fèi)用，優(yōu)化金融服務(wù)流程。比如，為新市民提供住房租賃貸款，簡化貸款手續(xù)，降低貸款門檻，幫助他們解決住房問題，提升他們的消費(fèi)能力，激發(fā)他們的消費(fèi)熱情。
此外，銀行應(yīng)持續(xù)推進(jìn)支付便利化建設(shè)，聚焦衣、食、住、行等消費(fèi)場景，為老年人、外籍來華人員等消費(fèi)者提供高效便捷的消費(fèi)支付體驗(yàn)。為老年人保留傳統(tǒng)的支付方式，并配備專人指導(dǎo)；為外籍來華人員提供多語言支付和跨境支付便利服務(wù)，讓他們?cè)谥袊糜巍W(xué)習(xí)、生活都更加順暢。
擴(kuò)大消費(fèi)領(lǐng)域資金供給，是銀行業(yè)健全消費(fèi)金融服務(wù)體系的重要舉措。除自身投放消費(fèi)貸款外，銀行還可以為其他機(jī)構(gòu)發(fā)行金融債券用于消費(fèi)領(lǐng)域，為消費(fèi)市場引入更多真金白銀。
在提振消費(fèi)的過程中，銀行業(yè)責(zé)任重大、義不容辭，同時(shí)也面臨諸多挑戰(zhàn)。只有從多維度去探索和努力，才能持續(xù)完善消費(fèi)金融服務(wù)體系，為消費(fèi)市場注入源源不斷的活力，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供強(qiáng)大的金融力量。
《通知》提出，提高個(gè)人消費(fèi)貸款額度。商業(yè)銀行可根據(jù)客戶還款能力和風(fēng)險(xiǎn)情況，實(shí)施差異化授信。對(duì)于信用良好、有大額消費(fèi)需求的客戶，個(gè)人消費(fèi)貸款自主支付的金額上限可階段性從 30 萬元提高至 50 萬元，個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款金額上限可階段性從 20 萬元提高至 30 萬元。
值得注意的是，《通知》內(nèi)容也適用于消費(fèi)金融公司和小貸公司，多家相關(guān)機(jī)構(gòu)的人士對(duì)記者表示，他們所在機(jī)構(gòu)也已收到了《通知》。
提高額度上限
從內(nèi)容來看，《通知》主要涉及七個(gè)方面，包括增加消費(fèi)金融供給、優(yōu)化消費(fèi)金融管理、開展個(gè)人消費(fèi)貸款紓困、加強(qiáng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，在個(gè)人消費(fèi)貸款的額度、期限、利率等方面都有亮眼政策。
《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行可根據(jù)客戶還款能力和風(fēng)險(xiǎn)情況，實(shí)施差異化授信。對(duì)于信用良好、有大額消費(fèi)需求的客戶，個(gè)人消費(fèi)貸款自主支付的金額上限可階段性從 30 萬元提高至 50 萬元，個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款金額上限可階段性從 20 萬元提高至 30 萬元。
這意味著，2020 年《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》中關(guān)于個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款金額上限 20 萬元的規(guī)定被首次突破。
而此次《通知》覆蓋范圍不僅局限于商業(yè)銀行。消費(fèi)金融公司發(fā)放消費(fèi)貸款的 20 萬元額度上限是 2013 年《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》規(guī)定的，至今已有 12 年。
有消費(fèi)金融公司人士對(duì)記者稱，該公司也已收到了相同通知，個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款金額上限由 20 萬元提高至 30 萬元。
在期限上，《通知》提出，優(yōu)化個(gè)人貸款期限政策，針對(duì)有長期消費(fèi)需求的客戶，商業(yè)銀行用于個(gè)人消費(fèi)的貸款期限可階段性由不超過 5 年延長至不超過 7 年。
在貸款用途方面，《通知》明確，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)化貸款全流程風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)管控，差異化實(shí)施貸款用途管理，簡化客戶需提供的貸款用途證明材料。監(jiān)管部門要按照實(shí)質(zhì)重于形式原則，加強(qiáng)對(duì)貸款用途的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，規(guī)范對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款用途合規(guī)性的檢查和處罰。
招聯(lián)首席研究員董希淼對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，近年來，我國消費(fèi)環(huán)境、商品價(jià)格、居民收入等都發(fā)生了變化，提高個(gè)人消費(fèi)貸款額度上限要求并適當(dāng)簡化對(duì)資金用途、流向管控要求，確有必要。
董希淼稱，在這樣的背景下，提高個(gè)人消費(fèi)貸款額度，放寬相關(guān)要求，有助于更好地發(fā)揮消費(fèi)金融的積極作用，更好地滿足居民大宗消費(fèi)需求，進(jìn)一步助力提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需。
為符合條件的借款人提供續(xù)貸支持
今年政府工作報(bào)告提出 " 大力提振消費(fèi)、提高投資效益，全方位擴(kuò)大國內(nèi)需求 "。
3 月 5 日，國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤在十四屆全國人大三次會(huì)議首場 " 部長通道 " 上表示，今年將針對(duì)長期大額消費(fèi)需求，研究提高消費(fèi)貸款額度并延長期限。
次日，財(cái)政部部長藍(lán)佛安在十四屆全國人大三次會(huì)議經(jīng)濟(jì)主題記者會(huì)上表示，將對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域的個(gè)人消費(fèi)貸款，給予財(cái)政貼息，減輕當(dāng)期支出壓力。
此后，消費(fèi)貸成為近期市場熱詞。金融消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)貸市場整體呈降息趨勢感受明顯。
目前，不少銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品利率已經(jīng)低至 2 字頭，貸款額度和貸款期限也各有不同。
" 我在銀行可以申請(qǐng)到的消費(fèi)貸最低利率在過去一個(gè)月時(shí)間內(nèi)，已經(jīng)從 2.78% 降至 2.68%，昨天看已經(jīng)變成了 2.58%。" 一位金融消費(fèi)者對(duì)記者感嘆。
不過，市場專家提示，金融機(jī)構(gòu)不能僅靠 " 卷 " 利率和額度，更應(yīng)全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化貸前審查和貸后管理，合理授信。
對(duì)此，《通知》提出，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率。優(yōu)化資源配置，提高專業(yè)化能力，在內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)（FTP）中對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)給予不低于 10 個(gè)基點(diǎn)的優(yōu)惠。
《通知》強(qiáng)調(diào)，要發(fā)揮非銀機(jī)構(gòu)特色功能。支持符合條件的消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、金融租賃公司等非銀機(jī)構(gòu)，通過發(fā)行金融債券、信貸資產(chǎn)支持證券等方式拓寬融資渠道。非銀機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行加強(qiáng)優(yōu)勢互補(bǔ)，拓展資金、渠道等業(yè)務(wù)合作。
具體在貸款償還方式上，《通知》明確，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)借款人信用記錄、還款保障，針對(duì)暫時(shí)遇到困難的借款人，合理商定貸款償還的期限、頻次。同時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)借款人申請(qǐng)，提前開展貸款調(diào)查和評(píng)審，經(jīng)審核合格后為符合條件的借款人提供續(xù)貸支持。
" 目前，已經(jīng)收到通知了。但還是會(huì)按照風(fēng)控的邏輯進(jìn)行定價(jià)，不會(huì)盲目提額。" 一位金融機(jī)構(gòu)人士對(duì)記者說。
董希淼稱，下一階段，應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化對(duì)消費(fèi)貸款的管理要求，由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶資質(zhì)、需求和風(fēng)控能力，與客戶協(xié)商確定貸款額度、利率、期限。當(dāng)然，對(duì)消費(fèi)者而言，申請(qǐng)消費(fèi)貸款要基于個(gè)人和家庭的消費(fèi)需求和實(shí)際需要，應(yīng)量力而行、合理適度，將個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)控制在合理水平之內(nèi)，切不可因?yàn)轭~度高、利率低就隨意申請(qǐng)。
